圖片取自網路
相信大家從去年開始就很有感，不時會接到銀行的“問候電話”，關心一下本人的個資啊；或是到銀行剪簿子時，會被提醒未來開戶只會越來越困難……，而這一切，都是為了防制大家耳熟能詳的「洗錢」問題。
AML（洗錢防制）當然也是【轉帳幫】在申請金融監理沙盒時，最重要的一塊。所以，今天想跟大家聊聊，何謂洗錢，又要如何防制？
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洗錢這個名詞怎麼來／
據說法，1920年代，芝加哥黑手黨為了把黑錢「漂白」，開設連鎖自助洗衣店，再把黑錢併入洗衣店的收入一起向國稅局申報，錢就神奇的漂白了，其後洗錢這個名詞，就這樣延伸出來了。
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錢為什麼要洗／
平平是錢，為什麼有些錢就是需要“洗”？唯一的可能性就是，這筆錢是來自“不法所得”；為了避免被發現，就需要把錢變成“合法所得”。
有人可能有疑問，不法所得的錢，花掉不就好了嗎？
當然，如果今天只是幾萬塊，還可能不會被發現，但若非法所得高達幾百萬、千萬、甚至上億上兆時該怎麼辦？
買房子？別人會察覺，為什麼你薪水這樣，卻有這麼多錢買房？拿去銀行存？同樣也會被懷疑，哪來的錢可以存？
也就是說，別人會知道你突然多出一筆來路不明的錢。金額一大，這種來路不明的錢就特別明顯。
洗錢者為了避免被察覺，很多就人會選擇開公司，把這筆錢慢慢拆解變成公司所得，譬如本來賺一百元，你就寫是兩百。或是另一種常見的手法是，讓經手一筆款項的人變得非常多，多到沒辦法追到這筆錢的源頭，然後再用合法的手段把這筆錢漂白。
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總結來說，以《洗錢防制法》第二條的3大定義即是：1、意圖掩飾或隱匿特定犯罪所得來源，或使他人逃避刑事追訴，而移轉或變更特定犯罪所得；2、掩飾或隱匿特定犯罪所得之本質、來源、去向、所在、所有權、處分權或其他權益者；3、收受、持有或使用他人之特定犯罪所得
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金融機構是把關的第一人／
洗錢的過程必然涉及到資金的轉移和支付，所以銀行、第三方支付機構等金融機構，均處於反洗錢的第一陣線。而這些把關的金融機構中介，一旦有不法所得進入，被藉由層層合乎規定的移轉、甚至是跨國流動，就會被認為是協助洗錢。
以銀行的角度來說，當有人提出資金匯入或匯出的動作時，銀行是否有確實的做到KYC(認識你的客戶)，及了解其資金來源，就變得非常重要。
舉近年最知名的兆豐銀紐約分行來說，南美洲的客戶想透過紐約分行中轉資金，將資金匯入位於巴拿馬境內早已經關帳的帳戶內，但此舉與一般常理不合，兆豐銀卻未主動通報美政府，因此，被認為客戶有「疑似洗錢行為」，兆豐銀因此被重罰1.8億美元。
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跟你我之間到底有什麼關係？／
有些人可能認為，洗錢是那些不法人士在幹的事，跟我們一點關係都沒有？但其實這個答案不盡然正確。
如果你一次匯50萬信用卡費，或婚宴後捧著50萬禮金存款，是可以的嗎？如果你買房購車，帶著現金付訂金，是沒問題的？或是你看好黃金珠寶，下重本購買當儲蓄呢？
以上這些，都通通可能被視為洗錢的一環。甚至，好不容易出國一趟，想好好穿金戴銀打扮一番，但只要其價值超額市值一萬美元，都是可能被沒收的。
又何況，所有善良的老百姓們，一定都無法接受不法人士或企業，透過不法手段逃稅、轉移非法資產等行為，所以，防制洗錢政策雖有不便之處，卻是勢在必行。
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身份認證、金額上限……台灣因應措施／
台灣反洗錢的措施其實非常多元，從身份認證（ID、職業、政要人士關係等）、匯款次數、金額上限等都在限制範圍內。
金管會為了做到更嚴謹的防範，也才在前不久將「發現疑似洗錢或資恐交易跡象，10天內就要通報金管會」，現改成「發現跡象後，應盡快查證，並留下書面紀錄，經主管核定後，2天內通報金管會」。
另外，原超過50萬元以上臨時性現金交易，要確認客戶身分，現在修正為「不限現金（通貨）交易」，包括支票、有價證券、黃金交易，凡現價50萬元以上都要確認客戶身分。
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全民有嫌疑？反洗錢爭議／
不過，為了因應洗錢防制法上路，也有不少人抱怨，到銀行做什麼都要帶著身分證件，非常不便；還有人接到台銀要求在限期內更新資料，否則將無法在ATM領錢或透過網路銀行進行存款、轉帳；也有部分銀行要求客戶要加蓋原印鑑，或規定要回到原開戶分行辦理，遭批評是將全民當成洗錢嫌疑犯。
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近期寬鬆政策解民怨／
對此，法務部次長兼洗防辦主任陳明堂表示，政府推動防制的基本目標跟決心不變，但將調整下列五項基準，以達簡政便民 —
一、各銀行在網站建立更新客戶資料作法及常見問題「問答集」，供民眾參考。包含依客戶風險等級，採不同作法，如一直持續往來的客戶，作法就不需要跟很久沒往來的客戶一模一樣。
若客戶不配合時要採取暫停自動化交易措施，也要符合比例原則，並避開年關前等需要資金的期間，例如鎖住金融卡等，就不要挑在過年前這種時段。
二、不用到原開戶行就可做客戶資料更新，例如人現在在北部工作，但當初在中南部開的戶，就不一定要回原銀行做更新。
三、不必要的資料不一定要客戶提供。例如只是薪資帳戶，空白資料有十五項，只有一項沒填，銀行不必狂call客戶等，畢竟有帳戶不一定有風險，交易才是風險來源。
四、針對久未往來客戶或舊客戶資料更新，銀行應多採鼓勵方式。
五、洗防辦、金管會、農金局及法務部等相關部會將建立平台，並在二月十五日前開會，盤點上述措施執行情況，以確保過年前不要再對民眾造成困擾。
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無摺存款4大便民更動／
一、無摺存款50萬元以下交易，如金融機構已有資料並認識客戶，不須請存款人出示身分證明文件核對。
二、自行客戶以轉帳方式存入自行無摺存款者，因金融機構已有客戶資料，無須再請客戶填寫資料。
三、辦理繳納稅款、規費者，可不適用洗錢防制規定。
四、多數金融交易都是正常交易活動，洗錢防制措施應便民並符合比例原則。
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我們如何省下手續費，又能保護自身金錢和資料安全？／
其實以我自身來說，真的也是踏入了金融領域，貼近了解了洗錢造成的風險與社會公義之後，才更加重視這件事情的嚴重性。當然，我自己也很不喜歡到銀行辦個事情就一大堆流程要跑，還老是擔心忘了帶身分證，或壓根忘了自己當初的身份印鑑是哪一顆。
相信，要在防制洗錢、杜絕詐騙跟繁複的驗證流程上，達到一定的平衡，才是未來金融要走上的路。像是，一般性的小額金額轉換或換匯上，可能就不需要設定如此複雜的驗證。
反過來說，民眾在選擇支付、匯款管道時，也應該謹慎選擇。不該輕信網路上來路不明，連註冊公司在哪都不知道的公司；有些管道根本不在乎資金的來源，導致去使用該平台的人冒著被詐騙，或無辜捲入其他人的洗錢風暴中，而且，這些平台是否在乎使用者的個資、交易紀錄都不確定，很可能資料外洩了，造成你日後的困擾。
以【轉帳幫】來說，我們在註冊會員上，就有嚴格的身份認證把關、金額匯款限制及次數上也都符合規範；資安的保護上，也有專業的層層的把關。就是期待透過使用者能因新的服務模式，省下手續費外，也能努力兼顧到安全這個最重要的利基點上。
每一分錢，都是我們努力辛苦賺取而來的。聰明的節省手續費、流程時間，又兼顧保護每一分錢及自身安全，是非常重要的哦！
圖/經濟日報
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＊本文參考眾多新聞資料，包含udn、中時、經濟日報等
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